بانک آمریکا آماده پذیرش پرداخت‌های رمزارزی

آیا صنعت بانکداری آماده است تا با اختلالاتی که پرداخت‌های رمزارز می‌تواند ایجاد کند، سازگار شود و اگر بانک آمریکا پیشتاز این تغییر باشد، چه تغییرات ماندگاری را در نحوه تعامل بانک‌ها، کسب‌وکارها و مصرف‌کنندگان انتظار داریم؟

مدیرعامل بانک آمریکا از پرداخت‌های رمزارز حمایت می‌کند

دنیاهای بانکداری و رمزارز به طور مکرر مانند دو کشتی هستند که در شب در کنار هم می‌گذرانند — وجود یکدیگر را باور دارند اما به ندرت به توافقی می‌رسند.

با این حال، مدیرعامل بانک آمریکا، برایان موانیهن، اکنون از ایده ادغام پرداخت‌های رمزارز در سیستم مالی ایالات متحده حمایت کرده است — البته فقط اگر تنظیم‌کنندگان چراغ سبز را نشان دهند.

موانیهن در مجمع جهانی اقتصاد معتبر در داووس، سوئیس، به سؤالی که مدت‌ها در صنعت باقی مانده بود، پاسخ داد — چه چیزی لازم است تا بانک‌ها رمزارز را به عنوان یک روش پرداخت بپذیرند؟

او در مصاحبه‌ای با CNBC گفت: “اگر قوانین به وجود بیایند و این موضوع را به یک واقعیت تبدیل کنند که بتوان با آن تجارت کرد، خواهید دید که سیستم بانکی به شدت در جنبه‌های تراکنشی آن وارد خواهد شد.”

موانیهن توضیح داد: “اگر شما از این خیابان عبور کنید و ناهار بخرید، به عنوان مثال، می‌توانید با ویزا، مسترکارت، یک کارت نقدی، اپل پی و غیره پرداخت کنید. از این منظر، رمزارز فقط یک شکل دیگر از پرداخت خواهد بود.”

او همچنین بر روی درک فزاینده‌ای تأکید کرد که رمزارز — به ویژه استیبل‌کوین‌هایی که تحت دارایی‌های سنتی مانند دلار آمریکا هستند — می‌تواند به سادگی در شبکه‌های پرداخت موجود ادغام شود.

موانیهن گفت: “اگر این نوع استیبل‌کوین‌ها و رمزارزهای تحت‌پوشش دلار هستند و مشتریان ما واقعاً بخواهند از آن استفاده کنند، ما فکر می‌کنیم که در اینجا ارزشی وجود دارد”، او به طور غیرمستقیم اشاره کرد که بانک‌ها می‌توانند این توکن‌ها را به عنوان یک نقطه ورود ایمن‌تر به فضای پرداخت رمزارز ببینند.

با این حال، موانیهن به موضوع رمزارزهایی مانند بیت‌کوین (BTC) به عنوان یک سرمایه‌گذاری یا محل ذخیره ارزش اشاره‌ای نکرد و گفت که این “واقعاً یک سؤال جداگانه است.”

رابطه دوگانه بانک آمریکا با رمزارز

بانک آمریکا همیشه نسبت به رمزارز خوش‌بین نبوده است. برای سال‌ها، مدیران ارشد این نهاد نگرانی‌های شدیدی ابراز کرده و معمولاً رمزارز را به عنوان چالشی برای شفافیت و امنیتی که بر اساس آن سیستم بانکی متکی است، توصیف کرده‌اند.

در سال 2018، مدیر فناوری بانک آمریکا، کتی بسانت، به شدت از ساختار بنیادی رمزارز انتقاد کرد و گفت:

“به عنوان یک سیستم پرداخت، من فکر می‌کنم که این نگران‌کننده است زیرا پایه و اساس سیستم بانکی بر شفافیت بین فرستنده و گیرنده استوار است و رمزارز به گونه‌ای طراحی شده که هیچ یک از این‌ها را تحقق نخواهد بخشید.”

او رمزارز را به عنوان “ضد شفافیت” توصیف کرد و گفت که ماهیت شبه‌نام آن موجب می‌شود تا مقامات نتوانند “بدها را شناسایی کنند.”

با این حال، در طول سال‌ها، موضع بانک آمریکا به طرز چشمگیری تغییر کرده است. این بانک به شدت در فناوری بلاک‌چین سرمایه‌گذاری کرده و پتانسیل آن را برای افزایش کارایی، کاهش هزینه‌ها و نوسازی سیستم‌های مالی شناخته است.

مدیرعامل، برایان موانیهن، اخیراً در داووس گفت: “ما صدها پتنت در زمینه بلاک‌چین داریم.”

در سال 2021، بانک آمریکا شروع کرد به…

آزمایش سرویس تسویه Paxos، یک پلتفرم مبتنی بر بلاکچین که برای تسریع در تسویه‌های سهام طراحی شده است. با استفاده از Paxos، بانک BofA به غول‌های جهانی مانند Nomura Holdings و Credit Suisse پیوست تا ناکارآمدی‌های پرداخت را برطرف کند و زمان تسویه معاملات را از 48 ساعت به پردازش تقریباً آنی کاهش دهد.

بانک BofA همچنین به طور فزاینده‌ای به حوزه کریپتو علاقه‌مند شده است. در سال 2024، بخش Merrill Lynch این بانک، صندوق‌های قابل معامله در بورس بیت کوین را به پلتفرم‌های کارگزاری خود برای مشتریان واجد شرایط در مدیریت ثروت افزود.

کمیسیون بورس و اوراق بهادار ایالات متحده اخیراً از ایجاد یک تیم ویژه کریپتو خبر داد که هدف آن ایجاد “مسیر قانونی معقولی” است که می‌تواند راهنمایی لازم برای بانک‌هایی همچون BofA در ادغام پرداخت‌های کریپتو در عملیات خود فراهم کند.

نحوه ورود مؤسسات آمریکایی به دنیای کریپتو

برای سال‌ها، بسیاری از بزرگ‌ترین مؤسسات مالی آمریکا، به دور از کریپتو ایستاده بودند و نوسانات بازار دارایی‌های دیجیتال را از دور تماشا می‌کردند. نگرانی‌ها در مورد ابهامات قانونی، ریسک‌های تطابق و سایه فعالیت‌های غیرقانونی باعث شد بسیاری از این مؤسسات نسبت به مشارکت در این حوزه محتاط باشند.

با این حال، از سال 2025، تعداد فزاینده‌ای از غول‌های این بخش به پذیرش کریپتو پرداخته‌اند، طوری که می‌تواند بازار را به طرز بنیادینی متحول کند.

به عنوان مثال، JPMorgan Chase را در نظر بگیرید، بانکی که مدیر عامل آن، جیمی دایمون، زمانی به مشهور بیت کوین به عنوان یک “تقلب” و “سنگ خانگی” اشاره کرده بود.

امروز، این بانک نه تنها از بلاکچین بهره می‌برد، بلکه در حال پیشگامی در راه‌حل‌هایی مانند Kinexys است، پلتفرمی که برای توکنایز کردن دارایی‌های دنیای واقعی و تسویه‌های ارزی در زمان واقعی طراحی شده است.

استیبل کوین JPMorgan به نام JPM Coin که در سال 2019 راه‌اندازی شد، نقش آن را در امور مالی دیجیتال بیشتر تقویت کرده است. JPM Coin تسهیل‌کننده معاملات نهادی با ارزش بالا است که به طور روزانه تقریباً 1 میلیارد دلار در سال 2023 پردازش کرده است.

بلاک راک، یکی دیگر از بازیگران بزرگ، به طور متفاوتی به کریپتو پرداخته است. این بزرگ‌ترین مدیر دارایی در جهان در اوایل سال 2024، صندوق ETF بیت کوین خود را راه‌اندازی کرد و این صندوق از آن زمان به بزرگ‌ترین نوع خود تبدیل شده و 563,000 BTC به ارزش بیش از 59 میلیارد دلار تا تاریخ 22 ژانویه را در اختیار دارد.

افزایش محصولات قابل معامله در بورس، اعتبار کریپتو را تقویت کرده است. در سال 2024، راه‌اندازی ETF های بیت کوین و اتریوم (ETH) به سرمایه‌گذاران اصلی نزدیک‌تر شده و محصولات مشابه برای آلت‌کوین‌ها مانند سولانا (SOL) و ریپل (XRP) نیز به سرعت در حال گسترش در سطح جهانی هستند.

به گفته تازه‌ای از WisdomTree، یک مدیر دارایی که به دقت روندهای دیجیتال را زیر نظر دارد، مؤسساتی که نتوانند کریپتو را در پیشنهادات خود ادغام کنند، در معرض خطر عقب‌ماندن قرار دارند.

در دوره ریاست‌جمهوری ترامپ، سیاست‌های حامی کریپتو در حال جذب توجه شدند و انتظار می‌رود که دستورات اجرایی برای تسریع پذیرش صادر شود.

تجزیه و تحلیل تأثیرات محتمل

اگر ناظران به بانک آمریکا و سایر مؤسسات مالی چراغ سبز برای ادغام پرداخت‌های کریپتو بدهند، این می‌تواند شیوه عملکرد سیستم مالی در ایالات متحده را تغییر دهد.

بانک آمریکا، دومین بانک بزرگ کشور با 1.6 تریلیون دلار دارایی‌ها تحت مدیریت و 52 میلیارد دلار در جریان‌های جدید در سال 2023، مقیاس و منابع لازم برای رهبری این تحول را دارد.

اظهار نظر مدیر عامل، مویهان، مبنی بر اینکه بانک آماده است تا “به شدت در سمت تراکنش‌ها وارد شود” نشان‌دهنده سال‌ها آماده‌سازی است که با صدها پتنت بلاکچین و پذیرش ارائه‌دهندگان زیرساخت مانند سرویس تسویه Paxos برای تسریع در زمان‌های تسویه پشتیبانی می‌شود.

برای درک تأثیر بالقوه، باید به اندازه کنونی ارزهای دیجیتال، به‌ویژه استیبل کوین‌ها توجه کرد.

بر اساس گزارش کوین بیس، در سال 2023، استیبل کوین‌ها 10.8 تریلیون دلار در تراکنش‌ها پردازش کردند که 2.3 تریلیون دلار از فعالیت‌های ارگانیک مانند پرداخت‌های مصرف‌کننده و انتقال‌های تجاری ناشی می‌شود — که 17% افزایش نسبت به سال 2022 را نشان می‌دهد و استیبل کوین‌ها را به رقبای معتبر سیستم‌های پرداخت سنتی مانند ویزا و مسترکارت تبدیل می‌کند.

اگر ارزهای دیجیتال به بانک‌ها متصل شوند، می‌توانند به مصرف‌کنندگان این امکان را بدهند تا از کیف پول‌های دیجیتالی متصل به حساب‌های بانکی خود برای پرداخت مواد غذایی، خدمات عمومی یا اشتراک‌ها استفاده کنند، بدون اینکه هزینه‌ها و تأخیرهای مربوط به کارت‌های اعتباری یا نقل و انتقالات ACH را متحمل شوند.

تأثیر این تغییر برای کسب‌وکارها، به‌ویژه در تراکنش‌های بین‌المللی، حتی بیشتر خواهد بود.

امروز، انتقالات بین‌المللی معمولاً کند و پرهزینه هستند و پرداخت‌ها ممکن است چندین روز طول بکشد تا تسویه شوند. ارزهای دیجیتال می‌توانند این روند را تغییر دهند و اجازه دهند به‌عنوان مثال، یک صاحب کسب‌وکار کوچک در تگزاس به سرعت برای تأمین‌کننده‌ای در سنگاپور پرداخت کند، بدون نیاز به تبدیل ارز و بانک‌های واسطه‌ای.

این تغییر با روندهای فعالیت‌های ارز دیجیتال در آمریکای شمالی هم‌راستا است. طبق گزارش چاین آنالیسيس، بین اواسط 2023 تا اواسط 2024، 1.3 تریلیون دلار ارزش بر روی زنجیره ثبت شد، که حدود 70% از این تراکنش‌ها انتقال‌های با ارزش بالا بیش از 1 میلیون دلار بودند.

اگر بانک‌هایی مانند بانک آمریکا ارز دیجیتال را در سیستم خود ادغام کنند، می‌توانند این عملیات را بیشتر ساده کنند، که این منجر به کاهش ریسک‌های نقدینگی و طرف مقابل در حالی خواهد شد که هزینه‌های عملیاتی برای بزرگ‌ترین مشتریان خود را پایین نگه دارند.

اما تأثیر فقط به کسب‌وکارها و مؤسسات بزرگ محدود نمی‌شود. پرداخت‌های ارز دیجیتال می‌توانند به حل مشکل عدم دسترسی مالی کمک کنند. FDIC گزارش می‌دهد که بیش از 19 میلیون خانوار در ایالات متحده هنوز بانک ندارند، که اغلب به دلیل هزینه‌های بالا، عدم دسترسی یا بی‌اعتمادی به بانک‌های سنتی است.

پرداخت‌های ارز دیجیتال، که فقط به یک گوشی هوشمند و اتصال به اینترنت نیاز دارند، گزینه‌ای قابل قبول ارائه می‌دهند.

اگرچه هنوز موانعی وجود دارد، مانند نگرانی‌های نظارتی و شکاف‌های زیرساختی، ادغام بانکداری سنتی و ارزهای دیجیتال فرصتی برای تجدیدنظر کامل در نحوه کار سیستم‌های مالی برای مردم و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد.